e possível poupar sem sacrificar o que você gosta. Veja como
O mundo das finanças pessoais passa por uma revisão de suas premissas. Até pouco tempo atrês , os especialistas recomendavam poupar desde o início da vida profissional, economizar mais é medida que o salário aumentasse e investir durante dé cadas até o fim da carreira. O objetivo já e a recompensa já desse esforé o seria uma vida tranquila após a aposentadoria.
A mensagem dessa receita para acumular dinheiro é clara: sacrifique o presente para colher benefícios econé micos no futuro, como a formiga da antiga fabula. Agora os contestadores dessa fé rmula estão se multiplicando. já Poucos seguiam esse planejamento e, quando o fazia, a sensação era de frustração, pois o dinheiro nem sempre pagava o estilo de vida da pessoa na maturidade diz Gustavo Cerbasi, autor de 14 livros sobre o tema.
Para ele e outros consultores financeiros ouvidos nesta reportage, é preciso incluir alguma satisfação no presente para que a pessoa se sinta estimulada a economizar para o futuro. A questão, cuja resposta está nas próximas páginas, é como curtir a vida de maneira equilibrada e ainda fazer um colché o financeiro. Dica: existem estraté gias diferentes para diferentes fases da vida.
O novo jeito de planejar considera informações antes ignoradas. Por exemplo, os gastos no início da vida adulta hoje são maiores do que no passado. Hé maior necessidade de investimento na carreira para conseguir um salário melhor. O lazer ficou caro.
Ao longo da vida, os custos de moradia, educação e saúde comem uma fatia maior do oré amento. já é impraticé vel imaginar que a família pode aumentar seu esforé o de poupané a diz Mé rio Amigo, professor da Fundação Instituto de Pesquisas Conté beis, Atuariais e Financeiras (Fipecafi), de Sé o Paulo.
A revisão das práticas de finanças pessoais é influenciada pelas ideias dos israelenses Daniel Kahneman e Dan Ariely, pesquisadores da chamada economia comportamental, que se apoia na psicologia para estudar como as pessoas agem e reagem diante de decisões financeiras.
é de Kahneman, Nobel de Economia de 2002, a afirmação de que, com uma remuneração anual de 75 já 000 dé lares, qualquer pessoa pode ser feliz e que rendas superiores não proporcionam mais alegria. Dan Ariely acha que planejamento financeiro é uma ilusão. já As pessoas priorizam o bem-estar imediato disse Ariely é VOCAS S/A.
Em 12 anos pesquisando e escrevendo sobre finanças pessoais, o paulista Gustavo Cerbasi, de 40 anos, fez fama no assunto. Publicou 14 livros, que já venderam 1,7 milhé o de exemplares. Um deles serviu de base para o roteiro do filme Até Que a Sorte Nos Separe (2012).
Em setembro, Cerbasi lanãou Adeus, Aposentadoria (Sextante), que, segundo ele, fecha um ciclo iniciado em 2004 com Casais Inteligentes Enriquecem Juntos. O novo livro revisa as orientações financeiras das obras anteriores, reconhecendo que elas perderam eficé cia. já A fé rmula não funciona mais diz Cerbasi.
O que fazer, então ? A VOCAS S/A debateu com especialistas estraté gias que, segundo Cerbasi, precisam ser reavaliadas é luz do momento econé mico do país e de novas aspirações dos profissionais.
1 – Poupe mais, com ganho real
Nem sempre o hábito de poupar mais vai garantir reservas maiores no futuro. já Pode ser um esforé o ilusério se você não for capaz de blindar seus ganhos contra o efeito corrosivo da inflação afirma Gustavo Cerbasi.
A estraté gia é tão ineficaz quanto deixar de guardar um montante todo mês, ainda mais em um cené rio desfavoré vel, de juros altos (11,25%) e inflação elevada (6,5% ao ano). já O rendimento da aplicação precisa ser descontado pela inflação, o que possibilita enxergar o ganho real diz o economista Richard Rytenband.
Na prática, o que você está fazendo é preservar o poder de compra. Para o dinheiro render mais, acompanhe os principais é ndices que medem a inflação, como IGP-M e IPCA, e revise suas aplicações semestralmente, de olho em flutuações do mercado e em modificações na legislação dos produtos financeiros.
Fazer esse acompanhamento dé trabalho. já é preciso pesquisar no mercado as opé ões oferecidas afirma Livia Mansur, estrategista da XP Investimentos.
2- Economize por mais tempo
A principal vantagem de poupar por mais tempo é se beneficiar dos juros compostos já que tem efeito multiplicador sobre seu dinheiro. No entanto, o esforé o de estender o período de poupané a, segundo Cerbasi, pode comprometer seriamente a qualidade de vida, a ponto de fazer com que o investidor abandone a estraté gia ou viva uma vida infeliz. já Ao postergar o tempo de carreira para aumentar as economias, é preciso considerar seu desgaste. Se você tiver um trabalho adicional que dé prazer, gere receita e possibilite manter a conta mensal no azul, faz sentido aumentar o período produtivo diz Mario Amigo, professor de finanças da Fundação Instituto de Pesquisas Conté beis, Atuariais e Financeiras (Fipecafi).
Para o economista Richard Rytenband, a estraté gia mais eficiente para fazer o dinheiro render é já criar novas fontes de renda já . Uma alternativa para isso é empreender um novo negé cio. Importante: avaliar seriamente o risco do empreendimento e sua real vontade de tocé -lo.
3 – Seja ponderado no início
Se um tempo maior de poupané a nos permite alcané ar condié ões financeiras melhores no longo prazo, nada seria mais sensato do que guardar dinheiro desde o início da carreira afirma o consultor Gustavo Cerbasi.
A grande dificuldade é ter uma reserva no fim do mês, quando o salário está baixo já situação muito comum. Além disso, quando se é jove, a vontade de comprar para criar uma sensação de status, comum no início da carreira, atrapalha a poupané a.
A sedu o do consumo, estimulado pelo reconhecimento social, joga contra o jovem investidor. Resultado: no início da carreira, hé pouco incentivo para investir.
Para Samy Dana, professor de finanças da Fundação Getulio Vargas, aplicar uma parcela do salário desde cedo pode ser uma estraté gia bem-sucedida quando observamos a multiplicação proporcionada pelos juros compostos.
Poré, não adianta guardar bastante dinheiro e não descansar nem ter lazer, segundo Mario Amigo, professor de finanças da Fipecafi. já é preciso achar um ponto de equilé brio, do contrário não hé motivação para investir.
Para o planejador financeiro Leonardo Gomes, aplicar o dinheiro desde cedo fará com que o tempo fique a seu favor. já Mas é preciso ter disciplina, pois desviar da rota pode significar abandonar o investimento e sucumbir ao consumo afirma Gomes. Se estiver colocando parte do salário em um plano de previdência corporativo, por exemplo, evite a tentação de sacar o dinheiro para trocar de carro
4 – Aposte na previdência corporativa
Os planos de previdência patrocinados exigem alguns cuidados. já é fundamental analisar o desempenho do fundo, a polé tica de investimentos, os custos e as regras para resgate e portabilidade diz Alfredo Cunha, gestor de investimentos.
Essa ané lise deve ser feita desde o início, durante o período de formação de reserva. já O erro mais comum é desligar-se da empresa e resgatar o valor aplicado no plano de previdência, que é muito inferior ao valor acumulado afirma Alfredo.
Em caso de resgate, analise o desempenho do plano e, se não estiver satisfeito com o resultado, avalie fazer a portabilidade para outra seguradora.
O especialista em previdência Marcelo Rea, da ForLife Consultoria, lembra que muitos planos apresentam a seguinte regra de reten o: quanto mais tempo o profissional permanece na empresa, maior é a possibilidade de ficar com os recursos investidos. já Se for trocar de empresa, vale a pena avaliar se o novo empregador também oferece o benefício diz Marcelo.
5 – Invista na previdência privada
Se sua empresa não oferece um plano corporativo de aposentadoria, invista na previdência privada. já Saiba, poré, que esses planos estão sujeitos é consequé ncias do achatamento de ganhos no mercado financeiro já servem de complemento para a renda, mas dificilmente será o suficientes afirma Cerbasi. já Existem outras formas que podem ser mais renté veis e fáceis de planejar diz o planejador financeiro Leonardo Gomes.
Antes de contratar, segundo Alfredo Cunha, gestor de investimentos, avalie o custo das taxas de administração, de carregamento, da té bua de mortalidade, dos juros na concessão da aposentadoria, da polé tica de investimentos, além das regras para resgate ou portabilidade do plano.
Tendo isso em vista, os planos privados aparecem como uma boa op o para fazer seu dinheiro render, pois você tem benefícios fiscais muito interessantes. Informe-se com o gerente de seu banco e compare com os produtos de bancos concorrentes.
