Fase Educacional: Muitas vezes o jovem trabalha para pagar a faculdade, portanto seu principal cuidado deve ser com seu Fluxo de Caixa pessoal, ou seja, manter em equilíbrio o que ganha com o que gasta. O ideal é que, somando todas as despesas (faculdade, material, lazer, alimentação…) ainda sobre para que esse jovem comece a pensar em uma previdência, afinal ele tem o tempo a seu favor e quanto mais cedo começar, menor será a parcela mensal para garantir uma tranquilidade lá na frente. Muitas vezes, també, o jovem acaba entrando em financiamentos, já que ainda não teve tempo de juntar uma boa quantia para compras à vista. Os financiamentos vão desde bens menores (como o “famoso” celular em 10x sem juros) como para bens maiores, quando já se pensa em comprar o primeiro carro, por exemplo. Aí é que está a grande armadilha! Normalmente, é levado em consideração somente o valor da parcela e se esquece dos gastos secundários (ainda utilizando o exemplo do carro, temos gasolina, IPVA, seguro, estacionamento, manutenção…), o que afeta diretamente aquele equilíbrio do Fluxo de Caixa e mais ainda a previdência, que fica em última prioridade. A dica nessa fase é não descuidar dos gastos e pesar todos os prós e contras antes de entrar em um financiamento, principalmente se isso impedir o início de uma previdência.

 

Fase Produtiva: após a faculdade, passamos a nos preocupar com nosso crescimento profissional e, com isso, também há uma tendência em aumentar os ganhos. É nessa fase que vem o casamento e todo o custo de uma estrutura familiar, ou seja, aumentam-se os ganhos, mas também as despesas com filhos, compra da casa, carro maior, etc… Embora a vida financeira seja mais complexa, o controle do Fluxo de Caixa pessoal continua sendo fundamental! É ele quem deve ditar o ritmo do que podemos avançar em nosso custo de vida. Sobrar dinheiro nessa fase para investimentos e previdência é obrigatório, já que a família terá projetos a serem realizados (viagens, trocar de carro, educação dos filhos…) que sairão muito mais baratos se não dependerem de dívidas e parcelamentos. Para sonhos maiores, como a casa própria, o financiamento pode ser útil, porém o dinheiro dos investimentos também pode ajudar a dar uma boa entrada de forma a financiar o menor valor possível, pagando menos juros com isso. Novamente, o valor das parcelas tem que estar em equilíbrio com o Fluxo de caixa para ainda assim continuar sobrando para investimentos e previdência. Os seguros também são instrumentos fundamentais nessa fase como proteção do patrimônio que está se construindo.

 

Melhor Idade: passada a fase produtiva, chegou a hora de aproveitar tantos anos de acumulação. O nível de renda nessa fase depende do que se conseguiu juntar nas fases anteriores e é aqui que mais se dá valor a todo o planejamento realizado até então. A disciplina com o Fluxo de Caixa pessoal continua sendo importante, já que descuidar dos gastos e cair em dívidas pode ser difícil de recuperar. Seguros e um bom Plano de Saúde também desempenham um papel importante para se proteger de riscos que ameacem a saúde e o patrimônio. O olhar cuidadoso para os investimentos é altamente recomendado, pois é deles que se extrai a complementação da renda e ajustes podem ser necessários de acordo com os cenários econômicos. Também sobre os investimentos, vale a análise dos aspectos tributários, para ter certeza que estão otimizados para o nível de renda que se tem. Por último, cuidar em vida da distribuição do patrimônio aos herdeiros, o Planejamento Sucessório, pode assegurar a preservação e dar mais tranquilidade em saber o que será feito de seu legado.

 

Independente da fase, perceba como o controle do Fluxo de caixa pessoal é sempre muito importante! Na verdade, é a base de qualquer planejamento financeiro, pois é dele que se segue a regra fundamental: “gastar menos do que ganha”. Comece por esse item se tiver dúvidas.

 

Preparar-se e gerenciar bem seu dinheiro leva a uma vida abundante!