Quanto devo poupar para ter uma boa renda durante 40 anos?
Pergunta: Tenho 20 anos e desejo poupar uma quantia mensal de meu salário visando à aposentadoria. Para me aposentar com 60 anos, qual seria a porcentagem de poupança mínima necessária para que eu consiga obter uma renda que me mantenha por um período de 40 anos?
Resposta: Você tem um grande fator a seu favor, a baixa idade. Tem portanto um longo período de acumulação, no qual os efeitos dos juros compostos serão muito favoráveis. Percebo que você também tem uma preocupação correta com longevidade, ao estabelecer o período de 40 anos para uso das reservas, que seria o suficiente para mantê-lo até os 100 anos. Nós recomendamos esse conservadorismo.
Por outro lado, você terá importantes investimentos que devem ser feitos durante sua formação, como com sua carreira, educação, moradia, família etc. Investir seu dinheiro no seu desenvolvimento também é muito importante porque ao se desenvolver você pode conseguir no futuro retornos maiores do que o rendimento que as aplicações financeiras podem trazer.
É interessante pensar em ter reservas para não depender de ningué, mas também sugerimos que você faça um planejamento pensando em ter alguma atividade depois dos 60 anos, quer de trabalho, quer de dedicação a alguma causa ou atividade que lhe dê satisfação. Um dos maiores equívocos sobre a aposentadoria é pensar apenas no planejamento da vida financeira e esquecer de planejar a vida pessoal.
Para fazer cálculos sobre quanto você deveria poupar mensalmente, seria necessário ter o valor dos seus gastos no futuro, a valor constante de hoje. Aí teríamos que estimar uma taxa de juros que seria ideal para que você chegasse à renda pretendida e uma taxa de inflação que você precisaria superar com seus rendimentos. Com esses dados, calcularíamos o valor da poupança mensal.
Uma forma mais simples de passar alguma orientação seria a seguinte: se você poupar 10% do seu salário, com a idade que tem hoje, ao longo do tempo você chegará aos 60 anos com um montante de recursos acumulados que permitirá que você saque mensalmente, até os 100 anos de idade, um valor constante equivalente a 43% do seu último salário – que seria um bom padrão. Com 20% de poupança mensal você atingiria um patamar de 86%.
O crescimento de salário ao longo do tempo e a taxa de juros reais afetam esses cálculos. Nesse exemplo, trabalhei com um crescimento de salário apenas com juros reais (acima da inflação) de 2% ao ano.
E continue pagando o INSS. O sistema tem algumas limitações, mas tem também importantes benefícios.
